住宅ローンの本審査に落ちる理由は？金融機関が見ている審査項目と、事前審査の後にやってはいけないこと

本審査にかかる期間（フラット35の例）

期間と書類は、金融機関（銀行など）によってちがいます。例としてフラット35を見ます。国の機関と銀行などが組んで出す、金利が最後まで変わらないローンです。中古住宅を買う場合、審査の結果は申込みから1〜2週間程度で知らされます。これは目安で、期限ではありません。結果が出る時期が、売買契約のローン特約の期日（売買契約書に書いてあります）に間に合うかもたしかめましょう。ローン特約とは、ローンが通らなかったときに、契約をなかったことにできる約束です。

フラット35で求められる書類

• 借入申込書：銀行などが用意します。今回の家以外の借入れについての申出書も出します。
• 収入の証明：申込みの前の年と、その前の年の、公的な収入の証明書です。給与だけの人は住民税の課税証明書など、それ以外の人は納税証明書と確定申告書の写しなどです。前の年の分は、源泉徴収票で申し込める場合があります（その場合は、お金を受け取る前に公的な証明書を出します）。審査に使う年収は、原則として前の年の収入です。申込みのあとに、追加の書類を求められることもあります。
• 家の書類：売買契約書の写し、家と土地の登記事項証明書などです。フラット35では、家が機構の技術の基準に合うことを示す適合証明書を、お金を受け取る前に出します。
• 団体信用生命保険（団信）の申込みと告知：健康状態を告知します。

必要な書類は、銀行などによってちがいます。申し込む先から書類の一覧をもらい、早めにそろえましょう。

出典：住宅金融支援機構【フラット35】「融資手続・必要書類（中古住宅を購入する場合）」https://www.flat35.com/loan/lineup/flat35/flow_cyuko.html （2026年10月7日確認）、「ご利用条件」（2026年4月1日現在。2026年10月7日確認）

国交省の調査の数え方と、機関ごとの基準

表は、9割以上の機関が見ている項目と、審査中の行動で変わりうる項目を選んで載せました。ほかに、金融機関の営業エリア89.2%、連帯保証（保証会社の保証など）84.7%、国籍80.6%、融資率（購入の場合）69.1%です。

割合は、回答した金融機関の数で数えたものです。994機関のうち約半数（480機関）は農協です。借りる人の数や、貸したお金の額の割合ではありません。

基準の中身は、機関ごとにちがいます。返済負担率の基準を年収にかかわらず同じにしている機関を見ます。「40%以内」が74機関、「35%以内」が58機関、「30%以内」が39機関でした。勤続年数は「1年以上」が612機関、「3年以上」が128機関です。ある機関で通らなくても、別の機関では基準がちがうことがあります。

働き方については、調査では、派遣社員を対象外とする機関が368、契約社員を対象外とする機関が312ありました。

審査は申込みの内容をもとに行います。本審査の前後で勤め先や働き方が変わると、審査の前提が変わります。

出典：国土交通省住宅局「令和7年度 民間住宅ローンの実態に関する調査 結果報告書」（令和8年3月）（2026年10月7日確認）

返済負担率の「返済」に入るもの・ローン特約の注意

この返済には、住宅ローンのほか、車のローン、教育ローン、カードローンが入ります。クレジットカードのキャッシング（お金を借りること）や、分割払い・リボ払いの買い物も入ります。家具や家電の分割払いも同じです。家賃や生活費は入りません。

出典：住宅金融支援機構【フラット35】「ご利用条件」（2026年4月1日現在、2026年10月7日確認）

本審査に通らなかったとき：手付金・年齢の条件

特約で契約をやめたときは、ふつう手付金は戻ります（契約書の決め方によります）。

年齢が高めの人は、返し終わるときの年齢の条件もたしかめてください（50代・60代の住宅購入）。

団信に入らない場合・ほかの金融機関に申し込む前に

なお、フラット35は、健康上の理由などで団信に入らない場合も使えます。

ただし、申込みの内容を変えずに申込み先だけをふやしても、同じ理由で通らないことがあります。何が問題だったかを整理してから相談しましょう。

団信に入らない場合の出典：住宅金融支援機構【フラット35】「ご利用条件」（2026年10月7日確認）

フラット35の質問ができる窓口

フラット35の一般的な質問は、住宅金融支援機構のカスタマーセンターでも聞けます（0120-0860-35。9時〜17時。祝日・年末年始を除き土日も営業。2026年10月7日確認）。審査の結果や個別の条件は、申し込んだ銀行などにたしかめてください。

申込書にうそを書くとどうなる？（フラット35の不適正利用）

業者に勧められて、知らずに巻き込まれる例もあります。フラット35では、家以外の費用を上乗せして申し込むことは認められていません（住宅金融支援機構）。たとえば、車を買うお金や、ほかのローンの返済です。こうした不適正な利用は契約違反で、残りのローンをまとめて返すよう求められます。手続きを業者に任せていても、うその内容でお金を借りることは詐欺罪にあたり、本人が責任を問われます。住むつもりのない投資用の家にも使えません。

出典：住宅金融支援機構【フラット35】「【フラット35】の不適正利用に巻き込まれないために」（2026年10月7日確認）

自分の信用情報をたしかめるには

カードやローン、スマートフォン本体の分割払いなどの記録は、信用情報機関に残ります。ローンやカードの記録を集める会社です。CIC（指定信用情報機関）は、住宅ローンを申し込むときを、自分の記録をたしかめると役に立つ場面の1つに挙げています。

自分の記録は、本人が申し込めば見られます（開示）。手数料は、CICがインターネットで500円・郵送で1,500円です。全国銀行個人信用情報センターは、インターネットで800円です（2026年10月7日確認）。記録が残る期間は信用情報に残る期間の表にあります。

出典：CIC「情報開示とは」、全国銀行協会 全国銀行個人信用情報センター「本人開示の手続き」（いずれも2026年10月7日確認）

フラット35の家の検査（適合証明）

フラット35では、原則として、家が技術の基準に合うかの検査（適合証明）が必要です。一定の中古住宅や、「中古マンションらくらくフラット35」に載っているマンションは、この手続きを省けます。中古の家は、契約の前に、使うローンで家の条件に問題がないかを、不動産会社と銀行などにたしかめておきましょう。

出典：住宅金融支援機構【フラット35】「融資手続・必要書類（中古住宅を購入する場合）」（2026年10月7日確認）

本審査の前にたしかめること

• 申込書の年収・勤め先・ほかの借金（分割払い・リボ払いをふくむ）が、事実と合っているか。
• 自分の信用情報に、身に覚えのない記録や支払いの遅れがないか。
• お金を受け取るまでに、新しい借金・分割払い・転職の予定がないか。
• 団信の告知書を、ありのままに書いたか。
• ローン特約の期日と、本審査の結果が出る見込みの日に、余裕があるか。