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住宅ローンの事務手数料・保証料を銀行別に比較【2026年・関東】

情報の確認日 2026年9月30日約30分で読めます公開日 2026年9月30日

制度は変わることがあります。手続きの前に公式情報もご確認ください。

住宅ローンを借りるときは、金利のほかに「事務手数料」と「保証料」がかかることがあります。借入額によっては数十万円から100万円を超えるため、見落とすと手元のお金が足りなくなります。この記事では、関東で住まいを買う人が使うことの多い金融機関の公表条件を、公式の商品概要説明書などで確かめて一覧にしました。

事務手数料と保証料は何のお金？

事務手数料は、金融機関がローンの手続きをするための手数料です。借りる日に、借りたお金の中から引かれるのがふつうです。

保証料は、保証会社に払うお金です。借りた人が返せなくなったとき、保証会社が代わりに金融機関へ返します。そのしくみを使うための料金です。連帯保証人を立てなくてよい代わりに払う、と考えるとわかりやすいでしょう。

払い方は金融機関によって、主に次の3つの形があります。

同じ金融機関でも、商品やプランによって形が違うことがあります。「定率型」と「定額型＋保証料」は、多くの場合、金利も違います。

金融機関別の事務手数料・保証料（2026年9月30日確認）

各金融機関の公式の商品概要説明書・手数料のページで確かめた内容です。金額はすべて税込です。並び順は種類ごとにまとめたもので、順位ではありません。公式ページで確かめられなかった項目は「公式ページで確認できず」と書き、推測では埋めていません。

「公式ページで確認できず」は、2026年9月30日に当サイトが公式ページの内容を読み取れなかった項目です。手数料がないという意味ではありません。各金融機関のページで確かめてください。資料の日付が古いものは、その後に条件が変わっている可能性があります。

表を見るときの注意

• 2.2%のほかに定額の手数料がかかる商品がある：りそな銀行・埼玉りそな銀行（55,000円）、横浜銀行の融資手数料型（33,000円）、きらぼし銀行（33,000円）のように、定率の手数料に保証会社などへの定額の手数料が足されることがあります。
• 保証料は審査で変わることがある：群馬銀行のように、同じ期間でも審査の結果で保証料に幅がある金融機関があります。千葉銀行は、一括前払いか金利上乗せかを審査の結果で決めるとしています。
• 事務手数料は戻らない、保証料は一部戻ることがある：三井住友銀行、りそな銀行、横浜銀行、きらぼし銀行などは、繰り上げて返しても事務手数料は戻らないと明記しています。一括で払った保証料は、早く全額を返すと一部が戻るしくみの金融機関もあります（千葉銀行の資料には、戻る保証料から保証会社の手数料を差し引くと書かれています）。
• 【フラット35】は窓口の金融機関ごとに違う：保証料と繰上返済の手数料はかかりませんが、融資手数料は申し込む金融機関によって違います。フラット35を使うときは、窓口ごとの金利と手数料をセットで比べます。

銀行ごとの団体信用生命保険（団信）

団体信用生命保険（団信）は、ローンを借りた人が亡くなったときや、重い障害の状態になったときに、残りのローンを保険金で返してくれる保険です。民間の銀行の住宅ローンでは、多くの場合、団信に入ることが借りる条件になっています。【フラット35】は団信に入るかどうかを選べます。

基本の団信（一般団信）は、保険料を銀行が負担し、金利の上乗せがない形が多く見られます。一方で、がんや脳卒中などの病気まで保障を広げる特約を付けると、金利が上乗せされることがあります。持病がある人向けに、入る条件をゆるめたワイド団信を用意している銀行もあり、こちらも多くは金利が上乗せされます。

金融機関別の団信の公表条件（2026年9月30日確認）

上の手数料の表と同じ金融機関について、公式の商品概要説明書・団信のページで確かめた内容です。並び順は上の表と同じで、順位ではありません。上乗せの幅は「ふつうの金利に年○%を足す」という意味です。年齢は、公式に書かれている「借りるときの年齢」と「最後に返すときの年齢」の条件です。確かめられなかった項目は「公式ページで確認できず」とし、推測では埋めていません。

2026年9月30日に当サイトが各金融機関の公式資料で確認。「公式ページで確認できず」は、当サイトが公式ページの内容を読み取れなかった項目で、その保障や上乗せがないという意味ではありません。上乗せの幅は、金融機関がキャンペーンなどで一時的に変えることがあります。保障の範囲と条件は、各金融機関の約款・重要事項説明書（被保険者のしおり）で確かめてください。

【フラット35】の団信（新機構団信）

【フラット35】では、住宅金融支援機構の「新機構団体信用生命保険制度」を使います。健康上の理由などで団信に入らない場合でも、【フラット35】は利用できると機構は案内しています（2026年9月30日確認）。

出典：住宅金融支援機構「新機構団体信用生命保険制度の概要」（2025年4月現在）https://www.flat35.com/files/a/public/flat35/400373447.pdf 、フラット35サイト「新機構団信の加入要件・保障内容」https://www.flat35.com/danshin_menu/shin-danshin/kanyuu.html （いずれも2026年9月30日確認）。新3大疾病付機構団信ではペア連生団信は使えません。機構の資料では、3,000万円・35年・団信付き金利年1.80%の例で、毎月の返済が96,327円、デュエットで99,071円（＋2,744円）、新3大疾病付で99,995円（＋3,668円）となっています。

団信を選ぶときの考え方

ここからは一般的な考え方です。どの団信が合うかは、家族の状況や今入っている保険、健康状態によって人それぞれ違います。

• 金利の上乗せは、総返済額に効いてくる：上乗せは小さく見えても、返す期間の全部にかかります。たとえば3,000万円を35年・元利均等で借りたとき、金利が年1.0%なら毎月の返済は約84,686円、年0.1%上乗せした年1.1%なら約86,091円です。月に約1,405円、420回で約59万円多く払う計算になります。
• 保障の中身は銀行ごとに違う：同じ「がん」の保障でも、診断されただけで残高が0円になるもの、残高の50%だけのもの、上皮内がんは対象外のもの、保障が始まるまで90日などの待ち期間があるものがあります。脳卒中や急性心筋梗塞では「60日以上その状態が続いたら」、ほかの病気では「働けない状態が1年以上続いたら」など、条件にも差があります。表に書いた名前が似ていても、約款で条件を確かめましょう。
• 今入っている生命保険との重なりを見る：団信は、ローンの残高を返すための保険です。すでに入っている生命保険やがん保険と、保障が重なっていないかを見直すきっかけになります。どの保険をどう見直すかは、保険会社やファイナンシャルプランナーに相談してください。
• 健康状態によっては入れない：団信は申し込むときに健康状態を告知し、保険会社の審査を受けます。結果によっては、特約付きの団信や一般団信にも入れないことがあります。その場合の選択肢として、ワイド団信や、団信が任意の【フラット35】があります。告知は正しく行う必要があり、事実と違う告知をすると保険金が支払われないことがあると、各社の資料に書かれています。
• あとから変えられないことが多い：三菱UFJ銀行や三井住友銀行の資料には、借りたあとに疾病保障を付けたり、プランを変えたりはできないと書かれています。借りる前に決める必要があります。

計算式：毎月の返済額 ＝ 借入額 × 月利 ×（1＋月利）^返済回数 ÷ ｛（1＋月利）^返済回数 − 1｝。月利＝年利÷12、返済回数＝420回。年1.0%：30,000,000 × 0.01/12 × 1.41886 ÷ 0.41886 ≒ 84,686円。年1.1%：30,000,000 × 0.011/12 × 1.46936 ÷ 0.46936 ≒ 86,091円。差 1,405円 × 420回 ＝ 590,100円。金利1.0%・1.1%は計算のための例で、特定の商品の金利ではありません（2026年9月30日時点の当サイトの計算）。

この記事は、公表されている条件を並べて紹介するもので、特定の銀行や団信をすすめるものではありません。保障の範囲と条件は各金融機関の約款・重要事項説明書で確かめ、ローンの条件は各金融機関に、保険全体の見直しは保険会社やファイナンシャルプランナーに相談してください。

借入額別の計算例（3,000万円・4,000万円・5,000万円）

借りるときに払う額が、形によってどれくらい違うかを計算しました。保証料は金融機関や審査で変わるため、公式資料に表で載っている数字だけを使っています。

• 定率型：借入額×2.2%（上の表の多くの定率型と同じ率。定額の上乗せはないものとします）
• 定額型＋保証料：横浜銀行の標準型の数字を例にしました。定額の手数料55,000円（33,000円＋22,000円）＋保証料（35年の場合、100万円あたり20,681円）
• 定額型・保証料なし：楽天銀行（金利選択型）の数字を例にしました。借入額にかかわらず330,000円

保証料の式：保証料 ＝ 借入額 ÷ 100万円 × 20,681円（例：3,000万円なら 30 × 20,681円 ＝ 620,430円）

2026年9月30日時点で当サイトが計算。数字の出典は上の表の横浜銀行・楽天銀行の公式資料です。金利・団信・印紙税・登記費用などは含みません。

この例では、定率型と「定額型＋保証料」の差は、3,000万円で15,430円、4,000万円で2,240円、5,000万円で10,950円と小さめです。保証料が借入額の約2%で、2.2%に近いためです。ところが保証料がもっと低い、または高い人では、差は大きく開きます。たとえば群馬銀行の保証料の幅（35年で100万円あたり5,154円〜36,074円）を5,000万円に当てはめると、保証料だけで257,700円〜1,803,700円になります。

定額で保証料がかからない形は、借入額が大きいほど定率型との差が広がります（3,000万円で330,000円、5,000万円で770,000円の差）。ただし、金利がほかの形と違うことが多いので、次の章のとおり総額で比べる必要があります。

手数料だけで決めない：金利と合わせた総額で比べる

同じ金融機関でも、「手数料を多めに払って金利を低くする」形と、「手数料を少なくして金利を高めにする」形を用意していることがよくあります。たとえば、りそな銀行の金利上乗せ型は年0.3%、横浜銀行やきらぼし銀行の保証料を金利に含める方式は年0.1〜0.2%、金利が高くなると書かれています。

金利の小さな差は、長い期間で大きな額になります。仮に3,000万円を35年・元利均等で借りたとき、金利が年1.0%なら毎月の返済は約84,686円、年1.2%なら約87,511円です。月に約2,825円、420回で約119万円の差になります。手数料の差が数万円でも、金利の差のほうがずっと大きくなることがあるのです。

計算式：毎月の返済額 ＝ 借入額 × 月利 ×（1＋月利）^返済回数 ÷ ｛（1＋月利）^返済回数 − 1｝。月利＝年利÷12、返済回数＝420回。金利1.0%・1.2%は計算のための例で、特定の商品の金利ではありません（2026年9月30日時点の当サイトの計算）。

逆に、途中で売って住み替える予定がある人や、早めに繰り上げて返すつもりの人は、借りている期間が短くなるので、最初に払う手数料の重みが大きくなります。どちらが合うかは人によって違います。

比べるときは、次の点をそろえて、各金融機関の正式な試算（事前審査の結果や見積もり）を並べましょう。

1. 同じ条件で試算してもらう

   借入額・期間・金利タイプ（変動か固定か）をそろえます。金利は毎月変わるので、同じ月の条件で比べます。

2. 最初に払う額と、毎月の返済の合計を足す

   事務手数料・保証料・印紙税などの最初の費用に、返す予定の期間の返済額の合計を足して比べます。変動金利は将来の金利がわからないので、金利が上がった場合も確かめます（変動金利の利上げで返済額はいくら上がる？）。

3. 団信と上乗せ金利を確認する

   団体信用生命保険（団信）は、保障を広げると金利が上乗せされることがあります。手数料が同じでも、団信の中身で総額が変わります。

4. 審査の結果で条件が変わる点に注意する

   保証料の額や、保証料を金利に含めるかどうかは、審査で決まる金融機関があります。表の条件は、だれにでも同じとは限りません。

手数料のほかに、借りるときにかかるお金

• 印紙税：ローンの契約書（金銭消費貸借契約書）にかかる印紙税です。売買契約書のような軽減はなく、借入額1,000万円超5,000万円以下なら2万円、5,000万円超1億円以下なら6万円です（国税庁、令和8年4月1日現在の法令で2026年9月30日確認）。電子契約なら印紙代は不要と、三井住友銀行や千葉銀行の資料に書かれています。千葉銀行のように、電子契約に別の手数料がかかる例もあります。
• 登記の費用：家を担保にするための抵当権設定登記の登録免許税と、司法書士への報酬です。
• 火災保険：ドコモSMTBネット銀行やauじぶん銀行のように、借りている間の火災保険への加入を条件にしている金融機関があります（PayPay銀行は加入を勧める書き方です）。保険料は借りる人が払います（マンションの火災保険の相場）。

これらを含めた諸費用の合計は、諸費用計算で目安を出せます。当サイトの諸費用計算では、ローンの手数料を「定率型＝借入額×2.2%」と「定額型＝55,000円＋保証料（借入額の約2%）」の2つから選べます。この記事で見た横浜銀行・千葉銀行の35年の保証料（100万円あたり約2万円）に近い設定ですが、実際の保証料は金融機関や審査で上下します。毎月の返済額はローン計算で、そもそもいくらまで借りるかは住宅ローンはいくらまで？年収別・無理なく返せる予算の早見表で確かめられます。

まとめ

住宅ローンを借りるときの手数料は、「借入額×2.2%」の定率型と、「定額の手数料＋保証料」の形が中心で、定額で保証料がかからない商品もあります。どれも借入額に合わせて増え、借入額が大きいほど差も大きくなります。ただし、手数料が少ない形は金利が高めのことがあり、金利の0.2%の差は3,000万円・35年で約119万円になる計算です。手数料だけで決めず、金利・団信・手数料を合わせた総額を、同じ条件で各金融機関に正式に試算してもらって比べましょう。購入の流れの中でいつ審査を受けるかは、家・マンション購入の流れで確認できます。

最終確認日：2026年9月30日 ／ 関連：諸費用計算・ローン計算・購入の流れ・住宅ローンの予算の決め方・用語集：保証料